Préstamos

PASO 1: Reporte de Crédito

Cuando solicita un préstamo de $25,000 o menos, primero obtendremos su reporte de crédito para verificar lo siguiente:

• Durante los 24 meses pasados, ¿ha evitado la bancarrota  y cuentas incobrables superiores a $500?
• Durante los 24 meses pasados, ¿ha evitado colecciones pendientes superiores a $500?
• Actualmente, ¿tiene, al menos, el 25 % disponible para pedir prestado en todas las líneas de crédito rotativo abiertas?

El número de cobros por fondos insuficientes (NSF) por mes no puede exceder en promedio tres en los últimos tres meses. Si la respuesta a todo lo anterior es afirmativa, ¡felicidades! Tiene la aprobación preliminar para un préstamo. Después, calcularemos nuestra oferta de préstamo para usted de la siguiente manera:

Para las empresas existentes, le ofreceremos la cantidad menor de:

• $25,000, o
• La cantidad del préstamo que hará que su pago mensual sea 1.5 veces el pago mensual más grande que haya realizado durante los 12 meses anteriores y que esté pagando con éxito (excluyendo préstamos estudiantiles), o
• La cantidad del préstamo que hará que su índice de deuda personal contra ingresos (debt to income) no supere .40

Para las empresas nuevas que han generado menos de seis meses de actividad comercial en su cuenta bancaria de negocios, le ofrecemos la cantidad menor de:

• 12,500, o
• La cantidad del préstamo que hará que su pago mensual sea 1.5 veces el pago mensual más grande que haya realizado durante los 12 meses anteriores y que esté pagando con éxito (excluyendo préstamos estudiantiles), o
• La cantidad del préstamo que hará que su su índice de deuda personal contra ingresos no supere .40

Si acepta nuestra oferta de préstamo, procederemos a verificar su identidad y luego a cerrar y financiar su préstamo. Solicitaremos que garantice personalmente el préstamo. Si encontramos algún problema en los pasos de verificación, reservamos el derecho de retirar nuestra oferta.

¡También lo alentamos a programar la primera de sus sesiones de asesoría gratuita con uno de nuestros asesores de negocios!

PASO 2 : Estados financieros

Si durante los 24 meses anteriores ha estado en bancarrota o se le ha evaluado una colección de deudas o una cuenta incobrable superior a $500, o si en los 12 meses anteriores se ha atrasado en tres o más pagos, hablaremos con usted sobre un préstamo Credit Builder (Desarrollador de Crédito) de hasta $2,500 que lo ayudará a prepararse para préstamos más grandes en el futuro. Vaya al paso 3 para enterarse de más detalles.

Si no ha estado en bancarrota, ni se le ha evaluado una colección de deudas o una cuenta incobrable de más de $500, ni ha tenido tres o más pagos atrasados en los 12 meses anteriores, pero durante los 12 meses anteriores:

• ha tenido uno o dos pagos atrasados, o
• ahora mismo tiene menos del 25 % disponible en todas líneas de crédito abiertas existente, o
• el pago mensual de su línea comercial más grande no es lo suficientemente grande como para satisfacer su solicitud de préstamo

Hablaremos con usted para comprender mejor su posición financiera para tomar una decisión de préstamo. Si usted es un negocio existente, la cantidad máxima del préstamo será limitado a $25,000. Si usted es un negocio nuevo (un negocio que ha generado menos de seis meses de actividad comercial en su cuenta bancaria de negocios) su cantidad máxima del préstamo será limitado a $12,500. Utilizaremos los datos bancarios ya recopilados durante el proceso de solicitud para revisar su solicitud de préstamo. Si hay datos bancarios adicionales disponibles para su uso en el análisis, estos se pueden agregar a la solicitud de préstamo.

Los detalles sobre cómo se evaluarán sus datos bancarios son los siguientes:

• Si vinculó sus cuentas bancarias a través de Plaid durante el proceso de solicitud, utilizaremos un año de datos de transacción para nuestra revisión, o
• Si no puede vincular su cuenta a través de Plaid, puede cargar todas las páginas de sus últimos tres meses de estados de cuenta bancarios personales y comerciales. Como esto requerirá una revisión manual, esto puede tardar más tiempo que nuestro proceso de revisión estándar.

Después, calcularemos su índice de deuda contra ingresos (debt to income, DTI), que es una relación que utilizamos para evaluar si es probable que pueda pagar nuestro préstamo. Para calcular su DTI:

• Combinaremos sus pagos personales recurrentes con el pago del préstamo que nos haría cada mes,
• Calcularemos sus ingresos personales recurrentes a través de sus estados de cuenta bancarios personales y agregaremos la capacidad de sus estados de cuenta bancarios comerciales (ya sean positivos o negativos) además de sus ingresos personales recurrentes, y
• Dividiremos el primer punto anterior por el segundo punto anterior.

Si su índice de deuda contra ingresos es no más de .40 y tiene tres o menos cargos por fondos insuficientes (insufficient funds, NSF) por mes en promedio, ¡felicitaciones! Tiene la aprobación preliminar para un préstamo.

Si acepta nuestra oferta de préstamo, procederemos a verificar su identidad y luego a cerrar y financiar su préstamo. Solicitaremos que garantice personalmente el préstamo. Si encontramos algún problema en los pasos de verificación, reservamos el derecho de retirar nuestra oferta.

¡También lo alentamos a programar la primera de sus sesiones de asesoría gratuita con unas de nuestros asesores de negocios!

PASO 3 : Credit Builder

Si no califica para el préstamo que solicitó basado en lo anterior, ¡está bien! Tal vez aún podremos darle un préstamo inicial para ayudarlo a mejorar su crédito y flujo de efectivo. A este préstamo lo llamamos el Credit Builder. Nuestro termino estándar es de 12 meses.

Para calificar, debe estar al día con sus líneas comerciales abiertas y no tener colecciones, cuentas dadas de baja, o cuentas canceladas con balances atrasados reportados en los últimos 90 días a partir de la fecha de solicitud. Si esto es cierto, revisaremos sus últimos tres estados de cuenta bancarios personales y del negocio para verificar lo siguiente:

• Ha establecido una cuenta bancaria comercial para su negocio,
• No se le ha cobrado por fondos insuficientes (NSF) y sobregiros más de tres veces al mes en promedio, y
• Sus estados de cuenta del mes más recientes muestran un saldo final positivo

Si podemos verificar que estas condiciones son verdaderas, entonces calcularemos su capacidad de endeudamiento actual (CDC), lo cual es una calculación que usamos para evaluar si es probable que pueda pagar nuestro préstamo.

Le ofreceremos la cantidad máxima del préstamo (limitado a $2,500) por la cual su CDC equivale al menos 1.20. Si solicito una menor cantidad, le ofreceremos la cantidad que solicito.

Si acepta nuestra oferta de préstamo procederemos a verificar su identidad y luego cerrar y financiar su préstamo. Le solicitaremos que garantice personalmente el préstamo. Si encontramos algún problema durante los pasos de verificación, nos reservamos el derecho de retirar nuestra oferta.

¡También lo alentamos a programar la primera de sus sesiones de asesoría gratuita con unas de nuestros asesores de negocios!

Paso 1: Reporte de crédito

Cuando solicita un préstamo entre $25,000 y $100,000, primero sacaremos su informe crediticio para verificar lo siguiente:

• Durante los 24 meses pasados, ¿ha evitado bancarrotas o cuentas incobrables superiores a $500?
• Durante los 24 meses pasados, ¿ha evitado colecciones pendientes superiores a $500?
• Durante, al menos, los 12 meses anteriores, ¿ha estado pagando una o más líneas de crédito abiertas y realizó todos sus pagos a tiempo?
• Actualmente, ¿tiene, al menos, el 25 % disponible para pedir prestado en todas las líneas de crédito rotativo abiertas?

Paso 2 : Estados financieros

Si la respuesta a todo lo anterior es afirmativa, entonces le pediremos que nos entregue sus declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y estados financieros.

Puede presentar sus declaraciones de impuestos de dos maneras:

• Darnos permiso para solicitar sus últimos tres años de declaraciones de impuestos comerciales y personales más recientes del IRS, o
• Cargue todas las páginas de sus declaraciones firmadas

Luego, calcularemos su índice de cobertura de servicio de la deuda (DSC), lo cual usamos para evaluar si es probable que pueda pagar nuestro préstamo. Para calcular su indice DSC:

• Combinamos su ingreso después de impuestos de su declaración de impuestos del negocio con el 80% de su ingreso bruto ajustado en su declaración personal
• Combinamos su deuda actual con el nuevo préstamo que nos solicitó, y
• Dividiremos el primer punto anterior por el segundo punto anterior.

Si su índice de cobertura de servicio de la deuda es de, al menos, 1.20, ha cumplido con el requisito de declaración de impuestos para su solicitud de préstamo.

Puede proporcionar sus estados de cuenta bancarios más recientes de una de estas dos maneras:

• Si vinculó sus cuentas bancarias a través de Plaid durante el proceso de solicitud, utilizaremos un año de datos de transacción para nuestra revisión, o
• Si no puede vincular su cuenta a través de Plaid, puede cargar todas las páginas de sus últimos tres meses de estados de cuenta bancarios personales y comerciales. Como esto requerirá una revisión manual, esto puede tardar más tiempo que nuestro proceso de revisión estándar.

Después, calcularemos  su índice de deuda contra ingresos (debt to income, DTI), que es una relación que utilizamos para evaluar si es probable que pueda pagar nuestro préstamo. Para calcular su DTI:

• Combinaremos sus pagos personales recurrentes de con el pago del préstamo que nos haría cada mes,
• Calcularemos sus ingresos personales recurrentes a través de sus estados de cuenta bancarios personales y agregaremos la capacidad de sus estados de cuenta bancarios comerciales (ya sean positivos o negativos) además de sus ingresos personales recurrentes, y
• Dividiremos el primer punto anterior por el segundo punto anterior.

Si su índice de deuda contra ingresos no es superior a .4 y no tiene más de un promedio de tres cargos por fondos insuficientes (NSF) por mes durante los últimos tres meses, ha cumplido con el requisito de estado de cuenta bancario para su solicitud de préstamo.

Autorícenos a solicitar su estado de ganancias y pérdidas y el balance general más recientes a través de su cuenta QuickBooks en línea.

Si su índice de cobertura de servicio de la deuda es mayor a 1.20 y su índice de deuda contra ingresos no es superior a .4, ha cumplido con los requisitos de los estados financieros para su solicitud de préstamo.

Si acepta nuestra oferta de préstamo, procederemos a verificar su identidad y deudas actuales y luego a cerrar y financiar su préstamo. Le solicitaremos que garantice personalmente el préstamo. Si encontramos algún problema en los pasos de verificación, nos reservamos el derecho de retirar nuestra oferta.

¡También lo alentamos a programar la primera de sus sesiones de asesoría gratuita con uno de nuestros aliados de negocios comunitarios!

Servimos empresas localizadas en Illinois o Indiana, también a empresarios que viven en estos estados y operan empresas desde su casa o en línea. Préstamos a empresas operando en todas las industrias con la excepción de los siguientes:

• Prestamistas e instituciones cuasi financieras (p.e. prestamista de día de pago, casas de empeño, prestamos de título de auto, prestamistas hipotecarios, casas de cambio, servicios de transferencia de dinero, etc.)
• Empresas involucradas en actividades ilegales, o en ventas, distribuciones, o fabricación de armas de fuego, pornografía, o marihuana
• Empresas en las que se presentan actuaciones en vivo de carácter sexual o derive –directamente o indirectamente –más de 5% de ingresos brutos a través de la venta de productos o servicios, o por la presentación de una visualización o representación de carácter sexual
• Empresas que deriven más de una tercera parte de los ingresos brutos anuales a través de las actividades de los juegos de azar
• Empresas y clubs privados que limitan la membresía por cualquier otra razón que no sea por la capacidad
• Empresas principalmente involucradas en ensenar, instruir, aconsejar, e adoctrinar creencias religiosas o la religión, ya se trate en un entorno religioso o secular
• Entidades gubernamentales (con excepción de empresas de propiedad o controlados por Tribu Nativo Americana
• Empresas primariamente involucradas en actividades de presión o políticas
• Empresas especulativas o propiedades mantenidas para inversiones financieras o como ingreso pasivo

Si obtiene la aprobación en el paso 1, calcularemos su oferta de la siguiente manera: ofreceremos la cantidad máxima del préstamo que hará que su pago mensual sea 1.5 veces el pago mensual más grande que haya realizado durante los 12 meses anteriores (excluyendo préstamos estudiantiles) y que este pagando con éxito, o $25,000, lo que sea menor. La cantidad máxima del préstamo para empresas nuevas es de $12,500. Si obtiene la aprobación en el paso 2, el monto de su préstamo se calculará según los requisitos de DTI explicados anteriormente. Si usted o cualquier co-solicitante tiene un préstamo pendiente con A4CB, la cantidad máxima que puede pedir prestada se reducirá por su saldo actual.

El plazo estándar de nuestros préstamos es de 36 meses. El plazo se puede ampliar a petición y aprobación de nuestro equipo. Le ofreceremos opciones a corto plazo si los cálculos anteriores muestran que puede hacer un pago mensual más alto. Hacemos esto porque mientras más corto sea el plazo, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo, y queremos ahorrarle dinero si tiene esta opción.

Cualquiera que tenga una participación en la propiedad de la empresa puede solicitar un préstamo, pero evaluaremos a los propietarios con la mayor participación en la empresa como coprestatarios. Todos los propietarios con un el mínimo de 20 % de participación  deben firmar el préstamo, incluso si no son el solicitante ni el propietario mayoritario.

Para calcular su DTI, haremos lo siguiente:

• Combinar sus pagos recurrentes de deuda con el pago del préstamo que nos haría cada mes,
• Calcular sus ingresos recurrentes y
• Dividir el primer punto anterior por el segundo punto anterior.

Para calcular su índice DSC, haremos lo siguiente:

• Combinar su ingreso después de impuestos de su declaración de impuestos del negocio con el 80 % de su ingreso bruto ajustado en su declaración personal,
• Combinar su deuda actual con el nuevo préstamo que nos solicitó y
• Dividir el primer punto anterior por el segundo punto anterior.

Para calcular el CDC:

• Agregaremos los balances de saldo finales de los últimos tres meses de los estados bancarios para determinar la capacidad de endeudamiento actual que no ha sido utilizada,
• Dividiremos el resultado por 3 para calcular el promedio del saldo neto mensual, y
• Restaremos la cantidad del pago mensual del posible préstamo de A4CB del promedio del saldo neto mensual para calcular su capacidad de endeudamiento actual

Allies for Community Business reserva el derecho de excluir de nuestras calculaciones un depósito basado en el originador/pagador.

Autorícenos a conseguir sus tres declaraciones de impuestos personales y comerciales más recientes del Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS) o cargue el documento completo de sus declaraciones firmadas. Se debe haber presentado, al menos, una declaración durante los 16 meses anteriores.

Autorícenos a conseguir los estados de cuenta bancarios con los movimientos de los 12 meses pasados en su sitio de banca en línea o cargue todas las páginas de sus tres estados de cuenta bancarios más recientes.

Autorícenos a conseguir su estado de ganancias y pérdidas y el balance general más recientes a través de su cuenta QuickBooks en línea.

Después de que sea  aprobado para un préstamo, le pediremos que llene un cuestionario breve para ayudarnos a determinar la forma más eficiente de financiar su préstamo. Con base en sus respuestas, le pediremos que entregue los documentos finales que necesitamos para financiar su préstamo. Cuando haya entregado esta información, prepararemos los documentos de cierre de su préstamo y se los enviaremos por correo electrónico para que los firme. Usted verificará electrónicamente su identificación para firmar sus documentos.

Cuando sus documentos estén firmados, financiaremos su préstamo y lo procesaremos con nuestro administrador de préstamos, Orion First/Contract Care. Tendrá la posibilidad de configurar una cuenta en línea con Orion First/Contract Care para tener acceso las 24 horas a su cuenta y la capacidad de realizar pagos en línea.

Un prestamista comunitario estará disponible durante la vigencia de su préstamo para responder a cualquier pregunta.

Todos los préstamos comerciales de A4CB están garantizados personalmente por el prestatario y los co-prestatarios. Por lo tanto, informamos sobre nuestros préstamos a las agencias de crédito como una línea de crédito activa para todos los prestatarios utilizando el crédito personal del prestatario.

Es una buena práctica revisar regularmente los elementos de su informe de crédito, como información personal, cuentas de crédito, colecciones, bancarrotas y consultas de crédito. Los pagos puntuales o atrasados pueden resultar en un efecto positivo o negativo en su puntaje FICO. Esto incluye un préstamo cancelado.

Las disputas de informes de crédito deben presentarse directamente a cada agencia de crédito. A4CB no puede gestionar disputas por teléfono o correo electrónico. Para obtener más información sobre cómo presentar una disputa, haga clic aquí.

Nuestro administrador de préstamos es Orion First. Para preguntas sobre el pago de préstamos, por favor llame a Orion a 866-851-8804 o envie un correo electrónico a Orion por medio de cs@contractcare.net.

Los fondos del préstamo deben ser utilizados exclusivamente para fines comerciales, incluyendo:

• Equipo
• Muebles y accesorios
• Inventario
• Mejoras de arrendamiento
• Refinanciamiento de préstamos actuales de A4CB
• Refinanciamiento de otros préstamos comerciales/de deuda
• Vehículos (para uso comercial)
• Capital de trabajo

Los préstamos y líneas de crédito de A4CB no están destinados para uso personal, incluyendo la adquisición de bienes personales o la consolidación de deudas personales.

A4CB reserva el derecho de recopilar documentación adicional para validar el uso de los fondos.

1. Cualquier empresa cuyo propietario se identifique como minoría o mujer y esté interesado en hacer crecer una empresa de construcción y desee pedir un préstamo entre $500 a $100 mil, bajo nuestros plazos estándar, debe aplicar utilizando el proceso descrito anteriormente. Si califica para la cantidad deseada bajo nuestros criterios de suscripción normales a través del Paso 1, entonces A4CB financiará ese préstamo.
2. Si desea pedir prestado una cantidad mayor de lo que nuestra suscripción normal permite o desea pedir prestado a una tasa de interés más baja, puede solicitar participar en el programa de Business Development de HIRE360 aquí: https://hire360chicago.com/busdevintake/
3. HIRE360 proporciona acceso a desarrollo/creación de capacidades, asistencia técnica/apoyo administrativo, educación financiera, gestión de proyectos, ayuda con su marca/marketing comercial, y le ayudará a preparar los documentos necesarios para solicitar un Referral Loan de HIRE 360 de A4CB. Obtenga más información aquí: https://hire360chicago.com/business-development
4. Si usted es un contratista que participa en el Contractor Scaling Up Program de HIRE360, puede volver a la solicitud de préstamo anterior con A4CB para compartir documentos adicionales, incluidos contratos firmados, pero que aún no se han pagado. A4CB ofrecerá hasta el 20% de los contratos firmados de los cuales aún no se ha recibido el pago o $100 mil con una tasa de interés tan baja como el 5.5%.
5. Los préstamos bajo el programa HIRE360 son una línea de crédito de 1 año con un periodo renovable y un saldo total al finalizar. El pago mensual es solo de intereses durante los 12 meses. Al llegar a la fecha de vencimiento de 1 año, el saldo restante debe ser completamente pagado por el prestatario.
6. Mientras está pagando su préstamo, A4CB y HIRE360 compartirán información sobre sus oportunidades comerciales y su progreso hacia el reembolso a medida que continuamos ayudándole a crecer.

Allies for Community Business ofrece préstamos de financiamiento basadas en ingresos entre $50,000 y $250,000 a empresas establecidas que tienen un plan claro para crecimiento, pero para quienes nuestra póliza de crédito para préstamos a plazo y líneas de crédito no proporcionará el capital que necesitan. Estos préstamos no requerirán una cantidad fija de pago cada mes, sino que requerirán que el prestatario pague un porcentaje fijo de los ingresos obtenidos cada mes. Para obtener más información sobre esta opción de préstamo, envíenos un correo electrónico a RBF@a4cb.org. Los solicitantes deben tener una relación existente con A4CB ya sea a través de un préstamo anterior o a través de nuestra asesoría comercial.

A diferencia de muchos otros productos de pago variable disponibles en el mercado, A4CB trabajará con usted para estructurar su préstamo de modo que pueda conservar la mayor parte de las ganancias que obtenga a medida que crece. Los términos básicos son los siguientes:

• El tamaño de su préstamo tendrá un límite del 33% de los ingresos del año anterior o $250K, lo que sea menor
• La comisión de apertura será del 1% de la cantidad prestada.
• El pago que llevaremos a cabo para cada mes será igual al 7% de los ingresos del mes anterior.
• El pago mínimo en cualquier mes es de $100 incluso si no obtuvo ingresos en ese mes.
• El pago máximo que llevaremos a cabo en cualquier mes no superará una tasa de interés del 19.9%, incluso si el mes fue altamente rentable, y por lo tanto la tasa porcentual anual (APR) sobre el préstamo no superará el 19.9% y probablemente será considerablemente menor.
• Los prestatarios pueden pagar por adelantado el saldo adeudado del préstamo en cualquier momento, aunque eso cambiará la tasa porcentual anual calculada.
• Los pagos se retirarán el día quince de cada mes.
• El préstamo se considerará como pagado en su totalidad cuando haya pagado 1.25 veces el capital que fue inicialmente prestado.
• El pago de este préstamo debe completarse en un plazo de 60 meses.
• Los saldos vencidos al final de cinco años se convertirán en un préstamo a plazo totalmente amortizado a tres años.

Más allá de nuestros requisitos de elegibilidad estándar, los prestatarios de financiamiento basado en ingresos deben tener:

• Un Plan de Crecimiento Empresarial de A4CB finalizado que incluye una estimación defendible para el crecimiento porcentual de los ingresos en los próximos cinco años.
• Ingresos de al menos $250,000 durante el año previo.
• Margen bruto (ingresos menos costos directos divididos por ingresos) de al menos el 33% durante el año pasado.
• Margen neto (beneficio dividido por ingresos) de al menos el 7% durante el año previo.
• Por lo menos dos años de historia de transacciones bancarias de negocios.
• No bancarrotas, juicios, gravámenes fiscales, actividades de cobro o compensaciones de cargos en los últimos 24 meses.
• Al menos 12 meses de historial de pago en al menos una línea de comercio abierta.
• No más de dos pagos atrasados en los últimos 12 meses.
• No hay pagos atrasados en líneas comerciales abiertas.

Para los prestatarios que han pagado con éxito su préstamo anterior, ofrecemos nuestro producto de Loyalty Loan. El Loyalty Loan de A4CB está disponible para los prestatarios recientes de A4CB que han pagado con éxito su préstamo a plazo o línea de crédito siguiendo fielmente el calendario de pagos establecido en el cierre. Mantendremos nuestros criterios de suscripción estándar, pero sustituiremos su historial de pagos a nosotros en lugar de nuestros cálculos de deuda a ingresos o capacidad de deuda actual. Los prestatarios pueden solicitar un préstamo a plazo de Loyalty Loan o una línea de crédito si el préstamo anterior de A4CB ha sido totalmente pagado con pagos puntuales en los últimos 15 meses; los prestatarios con préstamos reestructurados o diferidos no son elegibles para Loyalty Loans. Después de recibir un Loyalty Loan, las solicitudes de préstamo adicionales serán completamente suscritas.

Si pagó su préstamo anterior antes de la fecha de vencimiento original, aún es elegible para un Loyalty Loan si pagó todas las cuotas excepto las tres últimas y realizó al menos 12 pagos mensuales.

Para los prestatarios aprobados originalmente entre $2,500 y $25,000 (antes de las tarifas), debe cumplir con nuestros criterios de crédito del Paso 1 explicados anteriormente para recibir un Loyalty Loan. Para los prestatarios aprobados originalmente por menos o igual a $2,500 (antes de las tarifas), no debe tener nuevas declaraciones de bancarrota, colecciones, cancelaciones de deudas o saldos atrasados en cuentas cerradas y debe estar al corriente en todas las líneas de crédito abiertas. El producto de Loyalty Loan solo está disponible para los prestatarios cuyo préstamo anterior fue de $25,000 o menos (antes de las tarifas) y aprobado bajo nuestra póliza de crédito tradicional. Aquellos préstamos aprobados bajo cualquier póliza  de crédito especial o mejorada no son elegibles; estos programas incluyen fondos de préstamos de emergencia o cualquier aprobación que utilizó suscripción no estándar.

Si cumple con estos criterios, no se aplicará el requisito de deuda a ingresos habitual o la capacidad de deuda actual y será elegible para 1.25 veces el monto del préstamo anterior (antes de las tarifas).